“10%超低首付，含購(gòu)置稅/過(guò)戶費(fèi)，送1年保險(xiǎn)，提供上牌服務(wù)，滿1年可買可退，選擇空間更大，資金占用更少?！?/p>
最近，這類“低首付”購(gòu)車廣告悄然遍布了各個(gè)角落，零首付“彈個(gè)車”也成為了年輕消費(fèi)群體的一句口頭禪。不過(guò)，廣東省消委會(huì)在最新的汽車消費(fèi)提示中提醒消費(fèi)者注意“以租代售”模式中存在消費(fèi)陷阱，避免消費(fèi)權(quán)益受到侵害。
那么，這種“不要全款，低首付，每月支付租金就可以提走一輛新車”的新消費(fèi)模式靠譜嗎？
業(yè)內(nèi)人士指出，以租代售作為汽車消費(fèi)新模式，在國(guó)外市場(chǎng)已經(jīng)十分成熟，但由于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)剛剛起步，加上各類金融租賃公司服務(wù)水平參差不齊，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況時(shí)有發(fā)生，并建議引入多個(gè)征信源以提升行業(yè)透明度。另外，隨著市場(chǎng)走向成熟，獲客成本增高等因素影響，“以租代售”市場(chǎng)也將迎來(lái)新一輪洗牌。
案例：“以租代售”服務(wù)糾紛時(shí)有發(fā)生
2016年5月，康女士通過(guò)一家貿(mào)易公司簽訂《汽車租賃合同》及《車輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，購(gòu)買一輛自主品牌轎車，合同租期自2016年5月7日開(kāi)始至2019年5月6日，其中首期款2.5萬(wàn)元，包含上牌、購(gòu)置稅、3年車船稅、保險(xiǎn)的支付，前6個(gè)月每月6388元，第7個(gè)月起每月3388元，尾款1.5萬(wàn)元。
按照雙方簽署合同，租賃車輛均已向保險(xiǎn)公司投保，具體險(xiǎn)種以生效的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)；合同期內(nèi)，該公司已經(jīng)為康女士該車輛購(gòu)買3年保險(xiǎn)，包括車輛購(gòu)置保險(xiǎn)，包括但不限于：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)（不低于50萬(wàn)元）、車輛損失險(xiǎn)等。
然而，一次交通事故卻扯出了租賃雙方的糾紛?？蹬空煞蛟隈{駛車輛時(shí)發(fā)生了交通事故，被判定為駕駛方全責(zé)，但租賃公司未提供上述車輛在事故發(fā)生期間的相關(guān)保險(xiǎn)憑證。糾紛發(fā)生后，康女士暫停了繼續(xù)繳納月供款，車輛也被所有方收回。
為此，雙方由于分歧無(wú)法協(xié)調(diào)，只能對(duì)簿公堂。最終法院判定，解除雙方簽署的《汽車租賃合同》《以租代購(gòu)》預(yù)付款合同、《車輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議》；同時(shí)貿(mào)易公司返還部分購(gòu)車款。
事實(shí)上，以租代售產(chǎn)生的矛盾并不少見(jiàn)，廣東省消協(xié)發(fā)布的汽車消費(fèi)提示中，也有類似的案例：消費(fèi)者王先生選擇了一家租車公司通過(guò)“以租代購(gòu)”買了一輛汽車，租期兩年。但不久后，車又被租車公司開(kāi)走了。
據(jù)他介紹，提車后不久，租車公司告訴他需交納車輛保險(xiǎn)費(fèi)近4000元，他手頭一時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)，經(jīng)商議先交了2000元。誰(shuí)知離剩余費(fèi)用交付期還差兩天，租車公司突然收走車輛。最后，王先生向租車公司交納了剩余保險(xiǎn)費(fèi)、違約金、滯納金等費(fèi)用合計(jì)10000余元后，才將車輛重新開(kāi)回。
現(xiàn)象：行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失，市場(chǎng)魚龍混雜
為什么會(huì)選擇以租代售？在康女士看來(lái)，主要是購(gòu)車門檻低。
目前，門檻低是以租代售最大的優(yōu)勢(shì)之一。在各家推行“以租代售”的門店，對(duì)承租人的資格審批門檻都非常低。比如“彈個(gè)車”，只需要簡(jiǎn)單查看個(gè)人的芝麻信用，兩小時(shí)即可完成審核。在超低首付，超低資格審核面前，“以租代售”的新模式的確吸引了一類現(xiàn)金短缺但對(duì)用車有剛需的消費(fèi)群體。
據(jù)了解，彈個(gè)車，小白用車、優(yōu)信一成購(gòu)等新興購(gòu)車平臺(tái)，目前均大力推廣“以租代售”的消費(fèi)模式。更為關(guān)鍵的是，這些大型平臺(tái)背后，各類中小型租車公司更如雨后春筍般快速介入這個(gè)市場(chǎng)。在百度上，記者輸入“零首付購(gòu)車”關(guān)鍵詞，便有28.7萬(wàn)條相關(guān)詞條的搜索結(jié)果。
“只有駕駛者和身份證，當(dāng)天就可以把車開(kāi)走；提供一條龍服務(wù)；保險(xiǎn)、上牌，購(gòu)置稅等都已經(jīng)辦好?！睆V州一家租車公司員工對(duì)記者表示，不要全款，不要首付，每月給一定的租金，就可以提走一輛新車。
據(jù)了解，采用“以租代售”模式購(gòu)車，消費(fèi)者首先要提出購(gòu)車申請(qǐng)（遞交兩證一卡），通過(guò)融資租賃公司的風(fēng)控審核后，雙方簽訂租賃合同。融資租賃公司出資購(gòu)買車輛，辦理車輛保險(xiǎn)購(gòu)置稅等，消費(fèi)者只需支付少量的首付或保證金即可提車。合同期內(nèi)，消費(fèi)者按月付款，獲得車輛的使用權(quán)。期滿之后，消費(fèi)者既可以選擇退回車輛，也可以選擇付清尾款，獲得車輛的所有權(quán)。
“以租代售市場(chǎng)前景非常廣闊，和國(guó)外相比，我國(guó)汽車金融滲透率仍然較低，而現(xiàn)在的年輕消費(fèi)群體對(duì)所有權(quán)并沒(méi)有那么看重，去年開(kāi)始，相當(dāng)多的租車公司開(kāi)始涌入這個(gè)市場(chǎng)?！币幻麡I(yè)內(nèi)人士告訴南方日?qǐng)?bào)記者，目前最大的問(wèn)題是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失，入行門檻較低，融資租賃市場(chǎng)魚龍混雜，不同公司的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也不相同，比如一些公司對(duì)貸款“前松后緊”。貸款前的審批很寬松，而催收環(huán)節(jié)就非常嚴(yán)苛，甚至相關(guān)工作人員言語(yǔ)粗暴，用戶體驗(yàn)非常不好。
縱深：建議引入多個(gè)征信源，提升行業(yè)透明度
“以租代售”模式的迅速升溫，推動(dòng)了一大批中小型租賃公司的涌入，但由于實(shí)力參差不齊，服務(wù)水平難以得到保障，服務(wù)糾紛也時(shí)常發(fā)生。那么，消費(fèi)者如何才能避免陷入這類消費(fèi)陷阱中呢？
先鋒太盟融資租賃有限公司CEO韓勇提醒，以租代售優(yōu)勢(shì)雖然是首付較低，但相應(yīng)的貸款額度會(huì)比傳統(tǒng)車貸要大，每月還款額度也不低。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，要與其收入相匹配，避免過(guò)度消費(fèi)。同時(shí)，他也建議租賃公司可以利用大數(shù)據(jù)等，引入多個(gè)征信源，加強(qiáng)信用審查，甄別客戶信用級(jí)別后，再核準(zhǔn)放款額度。
此外，信息的不透明也讓行業(yè)存在潛在隱患。一些銀行、汽車金融公司可以借助央行征信系統(tǒng)或第三方機(jī)構(gòu)查詢征信，而更多的中小型租車公司則難以鑒別用戶的信用。甚至存在租車公司配合用戶信用造假的情況?！按蠹叶枷霃闹蟹忠粔K蛋糕，有些企業(yè)什么單都敢做，特別是一些晚進(jìn)來(lái)的融資租賃公司就把其他公司不想做的業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)接過(guò)來(lái)，無(wú)形中就提升了貸款風(fēng)險(xiǎn)”。一名汽車金融從業(yè)人士向記者坦言。
在韓勇看來(lái)，除了征信體系不完善外，缺乏殘值認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也制約了行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。其實(shí)從租車公司的角度，當(dāng)然是希望殘值越低越好，例如一款車價(jià)格是10萬(wàn)元，經(jīng)銷商設(shè)定2年合約到期后殘值是四成，剩下的六成就分?jǐn)偟胶霞s期中，如果殘值越低，消費(fèi)者的月供就越高，支付的金額就越多。如果這輛車2年后市場(chǎng)價(jià)格還能賣到5萬(wàn)，消費(fèi)者選擇放棄供車后，車輛回到租車公司，他們還能從中獲得二手車銷售的價(jià)差。
不過(guò)，目前的“以租代售”模式主要集中在新車領(lǐng)域，二手車領(lǐng)域涉及較少。相對(duì)而言，新車產(chǎn)品更標(biāo)準(zhǔn)化，用戶接受度較高，貸款環(huán)節(jié)也較為簡(jiǎn)單。而二手車，由于評(píng)估不規(guī)范，盈利空間有限，采用“以租代售”的模式風(fēng)控系數(shù)較高，環(huán)節(jié)也更為復(fù)雜。
除此之外，“以租代售”中還有另一個(gè)難以解決的痛點(diǎn)——新車資源不夠豐富。例如，一家租車公司想從廠家拿貨，產(chǎn)品大多集中在庫(kù)存車、滯銷車這一類，而市場(chǎng)上的熱銷車型只有在與廠家銷售渠道不沖突的情況，才可以從廠家拿貨，但等待周期通常需要一兩個(gè)月，對(duì)于主打便捷的“以租代售”模式，這一點(diǎn)并不討好。
消費(fèi)提示
粵消委會(huì)：謹(jǐn)慎選擇融資租賃公司
廣東省消委會(huì)表示，近年來(lái)以租代購(gòu)的消費(fèi)模式逐步火爆起來(lái)，其低首付、無(wú)指標(biāo)限制、金融分期靈活、到期可回購(gòu)等銷售方式吸引了不少的消費(fèi)者。但以租代購(gòu)的火熱背后，各類融資租賃公司一哄而起，實(shí)力參差不齊，部分公司的租賃協(xié)議中存在霸王條款，消費(fèi)者稍不注意就會(huì)掉進(jìn)消費(fèi)陷阱。同時(shí)，更大的風(fēng)險(xiǎn)是小公司如因資金實(shí)力不足可能會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)型或倒閉，這對(duì)于車主在租期滿后車輛能否正常過(guò)戶到自己名下存在著不確定性。建議消費(fèi)者如果選擇“以租代售”的購(gòu)車模式，盡量找大品牌、有實(shí)力的公司，規(guī)避消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。也有分析指出，隨著獲客成本的越來(lái)越高，接下來(lái)“以租代售”公司將面臨新一輪洗牌，一些中小公司將被淘汰出局。
產(chǎn)業(yè)觀察
新物種亟待“新規(guī)則”
以前要花幾十萬(wàn)買輛車，現(xiàn)在只需要幾萬(wàn)塊乃至零首付，便可以直接把車開(kāi)走，這種“以租代售”的新消費(fèi)模式，最近兩年得到空前的發(fā)展。
《中國(guó)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告2017》分析指出，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。而隨著主流消費(fèi)意識(shí)向超前消費(fèi)逐步變遷，以消費(fèi)金融為核心的汽車信貸消費(fèi)需求也日益增長(zhǎng)。
這從各種企業(yè)和資本涌入市場(chǎng)積極性便可以看出。在“彈個(gè)車”推出半年后，便有數(shù)家公司推出了相似產(chǎn)品：譬如優(yōu)信新車、花生好車、瓜子“付一成新車”等等，這是資本看到了中國(guó)汽車“以租代售”的龐大市場(chǎng)。
實(shí)際上，汽車融資租賃的模式在國(guó)外，特別是在美國(guó)已經(jīng)是一套很成熟的體系。只不過(guò)，在中國(guó)卻是剛剛起步，面臨著諸多問(wèn)題：包括個(gè)人征信環(huán)境不完善、巨大資金壓力、車輛殘值預(yù)估能力和車輛處置能力、法律政策環(huán)境等等。同時(shí)，服務(wù)體系的構(gòu)建、車輛定價(jià)、回購(gòu)后的二次流通等環(huán)節(jié)，需經(jīng)歷一段逐步完善的過(guò)程。
這直接的體現(xiàn)便是，由于行業(yè)缺乏規(guī)則，出現(xiàn)了部分由于小部分商家會(huì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件。但是，作為未來(lái)汽車消費(fèi)較為常見(jiàn)的模式，不能像共享單車一樣，放任其惡性發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)該加快相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，促其在健康的軌道上快速前行。
