進(jìn)入2004年以來(lái)，中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)就沒有平靜過，除了一波又一波的漲價(jià)潮之外，廣大消費(fèi)者的質(zhì)疑聲不斷。市場(chǎng)態(tài)勢(shì)如履薄冰、舉步維艱。車險(xiǎn)市場(chǎng)為何不平靜？
車險(xiǎn)“水漲船高 ”
6月10日以來(lái)，人保財(cái)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)，將家庭自用車、營(yíng)運(yùn)貨車車損險(xiǎn)上浮10%，非營(yíng)運(yùn)企業(yè)用車車損險(xiǎn)上浮10%。各財(cái)險(xiǎn)公司都有跟進(jìn)之勢(shì)。目前一些保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備根據(jù)“強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)細(xì)則”來(lái)適當(dāng)調(diào)整費(fèi)率，只等保監(jiān)會(huì)公布第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率，就將制定實(shí)施新的車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的方案。在此之前，5月1日《道路交通安全法》實(shí)施以后，第三者險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)成倍提高，保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率也普遍上浮了10%。加上年初平安和人保引發(fā)的兩波費(fèi)率浮動(dòng)，迄今為止，今年保險(xiǎn)公司費(fèi)率已經(jīng)上浮了四次。一些車型的車險(xiǎn)價(jià)格上升了30%。人們不禁要問：汽車價(jià)格不斷在降, 車險(xiǎn)上漲為哪般？
業(yè)內(nèi)人士指出，車險(xiǎn)漲價(jià)增加消費(fèi)者用車成本，某種程度上會(huì)加重目前車市持幣待購(gòu)的現(xiàn)象。一保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人卻表示，前兩個(gè)月車市頻繁降價(jià)也是導(dǎo)致車險(xiǎn)費(fèi)率提升的原因之一。車險(xiǎn)價(jià)格與車價(jià)相關(guān)，但理賠與汽車維修掛鉤，新車價(jià)格一路走低，保費(fèi)隨之減少，但零配件和維修工時(shí)費(fèi)用價(jià)格堅(jiān)挺，保險(xiǎn)公司也只有以漲價(jià)來(lái)平衡過高的賠付率。
保險(xiǎn)公司不愿為“無(wú)過錯(cuò)責(zé)任”買單
新道交法實(shí)施以來(lái)，投保人和保險(xiǎn)公司之間的矛盾開始加深。矛盾的主要原因是保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能給投保人充分的保險(xiǎn)保障，而且保險(xiǎn)公司在向市場(chǎng)推新產(chǎn)品的態(tài)度上也并不積極。
根據(jù)新道交法，一旦機(jī)動(dòng)車與行人或非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥g發(fā)生交通事故，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任，即使事故是由行人或非機(jī)動(dòng)車違章引發(fā)，機(jī)動(dòng)車一方也只是“減輕責(zé)任”。正是因?yàn)檫@一條“無(wú)過錯(cuò)責(zé)任”規(guī)定，使得機(jī)動(dòng)車駕駛員在事故中承擔(dān)了主要責(zé)任，由此而來(lái)的還有高額的經(jīng)濟(jì)賠償。因此，投保人需要保險(xiǎn)公司推出新的保險(xiǎn)條款，以獲得充足的保障。但保險(xiǎn)公司卻不愿意為“無(wú)過錯(cuò)責(zé)任”這種風(fēng)險(xiǎn)買單。一方面，北京市場(chǎng)上大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意為5月1日前投保車險(xiǎn)做合同變更，一方面，保險(xiǎn)公司會(huì)引導(dǎo)投保人投保低額的三者險(xiǎn)。
據(jù)了解，西方國(guó)家在交通事故的處理中有“無(wú)過錯(cuò)責(zé)任”原則。但是，這里有兩個(gè)重要前提，一是為無(wú)過錯(cuò)責(zé)任規(guī)定“上限”，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)，就不應(yīng)該受到嚴(yán)厲的責(zé)罰，否則就會(huì)損害社會(huì)公平，甚至危害法律自身的權(quán)威性；二是只在保險(xiǎn)業(yè)足夠發(fā)育的情況下才能適用無(wú)過錯(cuò)責(zé)任，這樣能將責(zé)任分散為“微?！?，由所有參與保險(xiǎn)的人們承擔(dān)。而在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)還不夠發(fā)達(dá)，投保人身意外傷害保險(xiǎn)和行為責(zé)任險(xiǎn)的人不多，保險(xiǎn)環(huán)境還很不發(fā)達(dá)。
質(zhì)疑“絕對(duì)免賠額”
近來(lái)，一些保險(xiǎn)公司相繼推出了“絕對(duì)免賠額”，針對(duì)非營(yíng)運(yùn)類的車設(shè)立了500元、1000元、1500元等幾種等級(jí)，再根據(jù)客戶選擇的情況，對(duì)應(yīng)不同的優(yōu)惠折扣。如車輛遇到碰撞、摩擦、劃痕等小事故后，賠償金額低于免賠標(biāo)準(zhǔn)的，保險(xiǎn)公司將不予賠償。但即使事故金額超過免賠標(biāo)準(zhǔn)，也要先扣除免賠金額，余額部分再由保險(xiǎn)公司賠償。
對(duì)此，許多投保人頗有微詞：“車子上路總會(huì)磕撞不斷，選擇‘絕對(duì)免賠額’后，小事故的賠付沒有，買了保險(xiǎn)卻還是自掏腰包。另外，如果沒有購(gòu)買第三責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)‘不計(jì)免賠險(xiǎn)’，發(fā)生交通事故時(shí)，自己就要承擔(dān)5%~20%左右的費(fèi)用，這種風(fēng)險(xiǎn)沒辦法轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，這顯然不合理?！薄扒皫啄?，為爭(zhēng)奪車險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司還曾特意推出過絕對(duì)為保戶考慮的不計(jì)免賠條款?，F(xiàn)在倒好，保險(xiǎn)公司自稱對(duì)損失吃不消，干脆180度大轉(zhuǎn)彎，設(shè)起了絕對(duì)免賠額，這臉也變得太快了。”
不過，保險(xiǎn)公司方面不這樣認(rèn)為：小事故頻率控制在一定范圍內(nèi)的新手，可以考慮選擇500元的“絕對(duì)免賠額”。因?yàn)槿绻荒瓿霈F(xiàn)3—5次的剮蹭劃痕事故，駕駛員自掏腰包更劃算：一輛10萬(wàn)元左右的新車選擇“絕對(duì)免賠額”后，當(dāng)年度的保費(fèi)可以降低10%左右，而3—5次的小事故因保險(xiǎn)公司不作賠償，沒有出險(xiǎn)記錄，第二年保險(xiǎn)公司還會(huì)再給10%左右的無(wú)賠償保費(fèi)優(yōu)惠。
另外，由于絕對(duì)免賠涉及到了成千上萬(wàn)個(gè)汽車車主的切身利益，自然會(huì)得到他們的強(qiáng)烈反對(duì)，“要知道，出事故是不得已的事，沒有幾個(gè)司機(jī)會(huì)故意撞車，然后去騙賠的?！币恍┸囍鞣从痴f(shuō)。他們認(rèn)為，小事故統(tǒng)統(tǒng)不賠了，車主反而可能會(huì)產(chǎn)生逆反的心態(tài)，極容易促使車主有偏激行為。
法律界人士指出：絕對(duì)免賠是一把“雙刃劍”，它能讓保險(xiǎn)公司短期內(nèi)獲得了利潤(rùn)，但同樣存在很大的可能是讓保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期內(nèi)會(huì)失去客戶，最終失去市場(chǎng)。
“保費(fèi)一次付款”對(duì)誰(shuí)有利
在上海中山醫(yī)院工作的邱醫(yī)生近日在貸款買車時(shí)遇到困惑：她打算購(gòu)買一輛上海通用的凱越，準(zhǔn)備向銀行申請(qǐng)3年期的汽車消費(fèi)貸款6萬(wàn)元。多虧一位有點(diǎn)關(guān)系的業(yè)內(nèi)人幫她計(jì)算了下，及時(shí)提醒她：“如貸款購(gòu)車，3年零3個(gè)月的汽車保險(xiǎn)必須一次性付清，其中包括：車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)(10萬(wàn)元)、全車盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，共計(jì)1.1萬(wàn)余元?！鼻襻t(yī)生認(rèn)為，她貸款僅貸了6萬(wàn)元，可是保險(xiǎn)費(fèi)卻要用去1萬(wàn)多，感覺負(fù)擔(dān)很重。于是她向經(jīng)銷商提出，能否一年買一次保險(xiǎn)？但遭到婉言拒絕只能放棄購(gòu)車。
據(jù)了解，根據(jù)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》的規(guī)定，“借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購(gòu)車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限”。于是，自從銀行開展車貸業(yè)務(wù)以來(lái)，貸款買車時(shí)被要求一次性繳納3-5年的車險(xiǎn)費(fèi)(主要包括車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn))，已經(jīng)成為習(xí)以為常的做法。
“保費(fèi)一次付款”究竟對(duì)誰(shuí)有利？銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三家可謂皆大歡喜、各得其所。對(duì)于銀行，作為抵押物的汽車在貸款期內(nèi)都有了保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)得以控制；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可以一次性收取3-5年數(shù)目可觀的保費(fèi)；對(duì)于汽車經(jīng)銷商而言，從保費(fèi)中提取的傭金一般在8%以上，有的甚至高達(dá)15—30%，從而成為“保費(fèi)一次付款”最大的贏家。
說(shuō)到底，吃虧的當(dāng)然只有消費(fèi)者了。首先，3-5年保費(fèi)一次支出，是一個(gè)較重的負(fù)擔(dān)；其次，多年的保險(xiǎn)一次買下，不但剛開始沒有選擇的余地，一兩年之后想換保險(xiǎn)公司也無(wú)法實(shí)現(xiàn)。另外還要面臨諸如“客戶見不到自己的保單，缺乏對(duì)免責(zé)條款的了解”之類的現(xiàn)實(shí)問題。中國(guó)的消費(fèi)者面對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)這種不平等待遇，最大的困惑是：自己究竟是皇帝、還是奴仆？
